Cómo controlar los gastos hormiga: por qué se te va la plata sin darte cuenta

Los gastos hormiga son desembolsos pequeños y cotidianos que por separado parecen inofensivos, pero que sumados a fin de mes pueden representar una parte significativa de tu presupuesto mensual sin tener claro en qué se esfumó el mes. Los más comunes entre los chilenos son: pedir delivery, tener varias suscripciones de streaming y las compras impulsivas que fomentan las redes sociales.

Enfrentar esta dificultad es común. Según el Informe de Resultados del Estudio de Comportamiento de Pagos 2024 del Banco Central de Chile, un 60% de los pagos realizados con distintos medios tiene un valor de $10.000 o menos, concentrados en almacenes, retail y transporte: justo el tipo de consumo cotidiano que rara vez se anota en algún registro.

¿Qué son los gastos hormiga y por qué afectan tu presupuesto mensual?

Un gasto hormiga se define, según la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), como un desembolso que no estaba planificado dentro del presupuesto mensual y que no corresponde a un gasto fijo. Individualmente parece menor, pero se acumula hasta convertirse en una cantidad de dinero considerable que puede hacerte perder el control de tus finanzas.

Tienen tres características que los distinguen: 

1. Montos bajos: generalmente menores a $5.000 o $10.000 pesos.

2. Frecuencia alta: diaria o varias veces por semana.

3. Escasa planificación: responden a compras impulsivas o hábitos.

¿Por qué ponen en riesgo tu presupuesto?

Un primer paso para hacer un presupuesto realista es diferenciar los distintos tipos de gastos y asignarles parte de tus ingresos.

• Gastos fijos: esas salidas de dinero constantes y predecibles como el arriendo o los servicios básicos.

• Gastos variables: que cambian de un mes a otro. 

El riesgo está en que, cuando los gastos hormiga se cuelan por fuera de esa planificación, terminan consumiendo recursos que ya tenías destinados a otra cosa sin que lo notes.

Por ejemplo, una hormiga en tu cocina no es problema, pero si no les pones freno, cada vez son más y, en este caso, se forma una verdadera invasión a tu planificación financiera.

¿Cómo identificar los gastos hormiga más comunes en tu día a día?

La forma más efectiva de identificarlos es anotar diariamente este tipo de consumos en una libreta o registro, prestando especial atención a los pagos que no dejan boleta. La ausencia de un comprobante impreso es lo que impide tomar conciencia inmediata de en qué se está yendo el dinero.

Otra manera es pagar con tus tarjetas de débito o crédito, tomando la costumbre de que ese sea tu medio de pago fijo, porque toda compra queda registrada y basta con mirar tu app MACHBANK para identificarlos.

Ten ojo con dedicar tu plata a estos tipos de gastos y revisa la frecuencia con que lo haces.

• Tip MACHBANK: para que hagas el cálculo, imagina que fumas una cajetilla de cigarros al día y suma su valor al año. ¡Te sorprenderás!

Herramientas para detectar gastos hormiga en tu presupuesto familiar

Existen recursos concretos para controlar este problema. 

Una excelente herramienta para hacer un presupuesto familiar ordenado es aplicar el método 50/30/20:

• 50% para necesidades (gastos esenciales: arriendo, servicios básicos, alimentación, transporte).

• 30% para gustos o deseos (salidas, delivery, suscripciones… justo donde se esconden los gastos hormiga).

• 20% para ahorro, inversión o pago de deudas.

Intenta ser lo más riguroso posible en cumplirlo y anota cualquier gasto no planificado que hagas en el mes.

CMF Educa dispone de una calculadora interactiva de tres pasos donde ingresas tus consumos imprevistos, como comida rápida, taxis o golosinas, junto con tus ingresos mensuales, y obtienes el porcentaje exacto de tu sueldo que se está perdiendo en gastos no planificados: una forma directa de medir tu capacidad de ahorro real.

La plataforma Central en tu Vida ofrece la herramienta "Conoce tus gastos hormiga", que analiza el impacto acumulado anual de tus consumos en bebestibles y golosinas, entre otros, y te permite comparar esa cifra con la rentabilidad que generaría ese mismo dinero si lo destinaras a un depósito a plazo.

¿Por qué estos pequeños gastos pasan desapercibidos?

En Chile, más del 90% de la población adulta está bancarizada, y el uso generalizado de dinero virtual, tarjetas de crédito y líneas de crédito genera una pérdida de sensibilidad sobre lo que realmente vale cada peso, facilitando el sobreendeudamiento por consumos que no se calculan del todo.

También entra en juego que la atención tiende a concentrarse en los desembolsos de mayor valor, como el arriendo, los dividendos o la educación, asumiendo erróneamente que las transacciones pequeñas del día a día no afectan la solvencia del hogar. 

Digamos que cuando el manejo del dinero se vuelve intangible, no te duele tanto sacar la plata del bolsillo para pagar, lo que afecta tus finanzas personales si no le pones un límite, pero una vez que conoces los ejemplos comunes de gasto, tienes la opción de hacerlos visibles.

Estrategias inmediatas para tomar control de tus finanzas

Cuidar tus finanzas personales parte con ajustes sostenibles en el tiempo. No hace falta imponerte restricciones extremas de un día para otro para empezar a notar el cambio. 

• Fija un tope mensual: dedica un monto limitado para gastos menores, intégralo a tu presupuesto y cúmplelo.

• Revisa tu saldo después de cada compra: ver cómo disminuye el dinero disponible ayuda a frenar las compras impulsivas.

• Aplica la regla de las 24 horas: espera al menos un día antes de concretar cualquier compra digital no planificada, para confirmar si responde a una necesidad real o a un impulso pasajero.

• Arma tu lista del supermercado: planifica tus compras, esto te ayuda a no llenar tu carro con antojos y, hablando de eso, come antes de ir, aunque no lo creas influye porque al tener hambre la comida se ve más atractiva.

• Sustituir hábitos cotidianos también suma: prepara el café en tu casa, lleva colaciones o almuerzo desde el hogar y revisa cada cierto tiempo qué suscripciones ya no usas para cancelarlas.

• Tip MACHBANK: proteger tu plata no debería depender de tu fuerza de voluntad diaria. Programar una transferencia automática a tu cuenta de ahorro apenas recibes tus ingresos del mes asegura ese margen antes de que los gastos hormiga tengan la oportunidad de consumirlo.

Convierte tus gastos hormiga en ahorro real

Una vez que sabes exactamente en qué se te va la plata, la decisión de hacer un gasto menor deja de ser automática y se vuelve consciente. Además, cada peso que dejas de perder en el camino se convierte en un aporte a tu capacidad de ahorro.

Activa hoy una transferencia automática a tu cuenta de Ahorro 24/7 de MACHBANK apenas recibas tu próximo sueldo, y deja ese ahorro asegurado antes de que aparezca la próxima tentación de gasto.

¡Cada gasto hormiga que evitas se traduce directamente en más plata disponible para tus metas!

Preguntas frecuentes sobre cómo controlar los gastos hormiga

¿Cuánto representan los gastos hormiga del ingreso promedio en Chile?

No existe una cifra única válida para todos los hogares, ya que depende de los hábitos de cada persona. Herramientas como la calculadora de la CMF permiten calcular el porcentaje exacto de tu propio sueldo que se destina a este tipo de consumos.

¿Qué diferencia hay entre gasto hormiga y gasto necesario?

Un gasto necesario cubre una obligación real, como la alimentación básica o el transporte para llegar al trabajo. El gasto hormiga, en cambio, suele ser una compra impulsiva o un hábito no planificado que no responde a una necesidad concreta.

¿Cómo puedo involucrar a mi familia en el control de gastos?

Comparte el registro de gastos hormiga con tu grupo familiar y define juntos un tope mensual para consumos menores. Ver el impacto acumulado en conjunto suele motivar más que hacerlo de forma individual.

¿Es recomendable eliminar completamente los gastos hormiga?

No es que no puedas darte un gusto de vez en cuando, el objetivo es que sean conscientes y estén dentro de un margen definido en tu presupuesto, así los planificas y dejan de ser gastos hormiga.

¿Qué hacer si ya tengo deudas por gastos hormiga acumulados?

Prioriza el pago de las deudas con mayor tasa de interés y aplica en paralelo las estrategias de detección y control que te mencionamos, para evitar que la situación se repita mientras vas saldando lo que debes.