Cupo tarjeta de crédito: ¿Cómo funciona?

Cuando obtienes una tarjeta de crédito con una entidad bancaria, este producto viene con un límite asignado. De seguro tienes la noción de que el cupo tarjeta de crédito es un saldo que puedes utilizar, pero, ¿de qué se trata específicamente este monto y cómo se calcula el que obtendrás cuando solicitas la tarjeta? Sigue leyendo y resuelve todas tus dudas sobre su uso para que puedas aprovechar mejor tus posibilidades.

¿Qué es el cupo de una tarjeta de crédito?

Como su nombre lo dice, la tarjeta de crédito es una tarjeta con determinado crédito que te permite obtener productos, servicios y beneficios que puedes pagar a plazo. 

No es el dinero inmediato que tienes, como el que puede ser depositado en una cuenta corriente o cuenta de ahorros. Se trata de un crédito aprobado por las instituciones financieras para que utilices dentro de un periodo de facturación con libertad y, no está de más decir, responsabilidad.

A este crédito del que estamos hablando le llamaremos cupo, y es otorgado por la entidad financiera que la emite, quien evalúa previamente los siguientes factores:

• Tu historial crediticio, es decir, cómo gastas tus lucas, tu comportamiento de pago, cuántas tarjetas has solicitado, cuántos préstamos tienes, etc.

• Tus ingresos, por ejemplo, tu sueldo.

• Tu estabilidad laboral.

• El tipo de tarjeta que solicitaste.

Como puedes ver, mientras mejor salud financiera tengas a la hora de sacar una nueva tarjeta de crédito, mejor será tu evaluación. De esta manera, el emisor puede otorgar un aumento de cupo tarjeta de crédito con el tiempo. Además, mantener tu comportamiento de pago con tu tarjeta de crédito también puede abrir puertas a futuros beneficios, como un aumento de créditos de consumo con baja tasa de interés, entre otros.

¿Qué pasa si alcanzas el límite de tu tarjeta de crédito?

Una vez que tienes tu tarjeta de crédito, eres libre de utilizarla como lo dispongas, pero cuidado porque existe un límite de crédito al que no te recomendamos llegar, ya que podrías quedarte sin margen para imprevistos. Además, si llegas a exceder ese monto, el emisor podría aplicar cargos por sobrecupo, dependiendo de sus políticas.

Cuando llegas al límite de crédito y no pagas el total adeudado antes de la fecha de vencimiento de cada periodo de facturación, comenzarás a acumular intereses, lo que hará más difícil saldar la deuda. En este contexto, hacer el pago mínimo mes a mes no te exime de recargos en tu deuda. Con esto, también es posible que la entidad bancaria emisora de la tarjeta decida incluso reducir el límite de tu cupo.

Finalmente, si no regularizas la situación, tanto tu salud financiera como tu historial crediticio se verán afectados. Esta información quedará registrada y será visible para las instituciones financieras, lo que puede dificultar la aprobación futura de productos como una nueva cuenta corriente, cuenta de ahorro, línea de crédito, créditos de consumo, aumento de cupo o préstamos.

¿Cómo funcionan el cupo disponible y los pagos?

Pon atención al siguiente ejemplo:

Francisca es titular de una tarjeta de crédito cuyo cupo es de $1.000.000.

Hasta el momento, ha utilizado $300.000 del cupo y tiene presupuestado pagar el monto total cuando corresponda. En este contexto, el cupo disponible que le queda para seguir usando por el mes es de $700.000.

Hace poco, a Francisca se le cayó el teléfono y la pantalla quedó inutilizable. Para poder arreglarlo, el servicio técnico oficial le pide $250.000, los cuales no tiene en su tarjeta de débito. Por suerte, el proveedor del servicio técnico le informa que entre las tarjetas de pago acepta la de crédito.

Francisca sabe que cuenta con el cupo suficiente para realizar la transacción, pero tiene que considerar lo siguiente: ¿Puede pagar en una sola cuota o será más conveniente dividir el pago en más de una?

Pagar en una sola cuota quiere decir que Francisca acepta añadir los $250.000 del servicio al ciclo de facturación actual. Si tomamos en cuenta que los $300.000 ya utilizados del cupo los va a pagar de inmediato, lo que debería abonar en total antes de la fecha de facturación son $550.000.

Para disminuir el pago del monto total, lo que puede hacer es pagar por este servicio en cuotas. Por ejemplo, tres. Si dividimos $250.000 en tres, nos da un aproximado de $83.333 cada cuota sin contar los intereses que puedan existir por cuota.

Ojo, esto no significa que Francisca vaya a utilizar solo $83.333 del cupo. Si el servicio cuesta $250.000, aunque sea dividido en 24 cuotas, el cupo descontado de forma inmediata será los $250.000, los que luego serán divididos en pagos mensuales.

Dividir en cuotas un monto es útil para equilibrar lo que se puede pagar en un mes y lo que se puede aplazar. Francisca tenía considerado en su planificación de gastos que debía pagar $300.000, pero no tenía presupuestado el accidente con su teléfono. Esto la ayudará a prevenir que a futuro no pueda cumplir con los pagos.

¿Y qué pasará una vez que ella pague el monto total del ciclo de facturación actual?

Este pago restaurará el cupo utilizado en la tarjeta, el cual se podrá ver reflejado en el estado de cuenta o en la app. Solo tienes que pensar que le está devolviendo los $300.000 a $1.000.000 de cupo que tiene para poder volver a ocuparlo en otra ocasión. 

Recuerda que si queda algo pendiente del monto facturado, este se acumulará para la próxima fecha de facturación, probablemente con intereses, y no se liberará como cupo hasta ser pagado.

Consejos para administrar tu cupo y evitar el sobreendeudamiento

• Paga el monto facturado total antes de la fecha de vencimiento de tu ciclo. Con esto previenes el sobreendeudamiento y liberas el cupo que utilizaste para futuras compras. Recuerda que el pago mínimo no significa que evitarás intereses por deudas.

• Utiliza con responsabilidad la línea de crédito de tu tarjeta. Planifica tus gastos en el mes, revisa tu estado de cuenta regularmente y mantente al tanto del saldo disponible en tus cuentas bancarias (cuenta de ahorro, cuenta de débito y crédito) a través de la app del banco, la banca en línea o en los cajeros automáticos de tu entidad financiera para evitar gastar más de lo que realmente puedes cubrir.

• Sé consciente de cuándo debes utilizar tus tarjetas de pago. Por ejemplo, en compras pequeñas, no es necesario ocupar la tarjeta de crédito.

• Protégete de las estafas al comprar por internet con tu tarjeta de crédito. Aprende a navegar por sitios seguros y detectar señales de fraude antes de caer en alguna de las estafas que rondan en la web y aplicaciones móviles.

• Infórmate sobre la tasa de interés aplicada a operaciones específicas, como en el retiro de avances desde cajeros automáticos. Estos retiros no están exentos de un porcentaje de interés que será añadido a tu facturación.

• También debes informarte sobre el pago por mantención de tus tarjetas, el cual debe ser considerado en el monto facturado mensual.

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