Cómo funciona el prepago de crédito de consumo

En Chile, el derecho al prepago de crédito de consumo está garantizado por la Ley (18.010). Por ello, si recibes una plata extra (como un bono, la devolución de impuestos o el aguinaldo), puedes reducir o liquidar tu deuda total de forma anticipada para ahorrar el pago de algunos intereses y así mejorar tu salud financiera.

¿Qué significa prepagar un crédito y cómo elegir entre prepago parcial o total?

Prepagar crédito consiste en abonar al banco o a la institución financiera antes de la fecha de vencimiento pactada, con el fin de reducir la deuda. Existen dos modalidades principales:

• Prepago parcial: Pagas una parte del capital adeudado (generalmente, al menos el 10% del saldo). Tras esto, es posible elegir entre acortar el número de cuotas (sin alterar el monto mensual) o reducir el valor de la mensualidad (manteniendo el plazo original).

• Prepago total: Cancelas el 100% de la deuda pendiente en un solo pago, junto con los intereses devengados hasta la fecha y la comisión correspondiente, finalizando así tu compromiso contractual con la entidad.

¿Cuál elegir? Si buscas alivio inmediato en tu flujo de caja mensual, el prepago parcial para reducir la cuota es ideal. En cambio, si tienes la capacidad de pago y tu objetivo es ahorrar la mayor cantidad de intereses, el prepago total o el parcial con reducción del plazo son las mejores opciones.

Cómo realizar el prepago de un crédito de consumo paso a paso

Realizar este proceso no es tan simple como transferir lucas a tu cuenta corriente; requiere formalidades para asegurar que el monto se abone al capital y no a cuotas futuras.

1. Solicitud del Certificado de Liquidación: Pide a tu banco el monto exacto para prepagar. Este documento tiene una vigencia limitada (usualmente de 5 a 10 días).

2. Verificación de la comisión de prepago: En Chile, la ley establece un tope para esta comisión:

• Para créditos en UF o en moneda extranjera: máximo de 1,5 meses de interés.

• Para créditos en pesos chilenos: máximo 1 mes de interés sobre el capital que se desea amortizar.

3. Realizar el abono: El pago se realiza generalmente en caja o a través de banca en línea. En la plataforma digital, se debe elegir la opción específica de "Prepago".

4. Recuperar pagarés: Si es un prepago total, asegúrate de que el banco te devuelva o anule el pagaré que firmaste al inicio.

Impacto del prepago en la tasa de interés y el costo total del crédito

Al prepagar una deuda, dejas de pagar los intereses que se habrían generado en el futuro. Esto reduce la CAE (Carga Anual Equivalente) real que terminarás pagando por tu crédito. Al inyectar capital directamente:

• Ahorras en seguros: al prepagar totalmente, tienes derecho a que se te devuelva la prima no utilizada de los seguros asociados (como el de desgravamen o de cesantía), siempre que los hayas contratado a través del banco.

• Interés devengado: solo pagas los intereses hasta el día en que se realiza el abono, no por todo el mes si pagas antes del vencimiento.

• Pro-Tip MACHBANK: El ahorro será mayor cuanto más temprano realices el prepago en la vida del crédito, ya que en las primeras cuotas se paga la mayor proporción de intereses.

Beneficios de prepagar crédito 

Más allá del ahorro monetario, el prepago ofrece ventajas estratégicas:

• Mejora en el Informe Comercial: al reducir o eliminar una deuda, tu perfil de riesgo mejora ante el sistema financiero. Esto es especialmente relevante si planeas solicitar crédito de consumo en el futuro, ya que una menor deuda actual facilita cumplir con las políticas crediticias más estrictas.

• Menos "Costo de Fondo": evitas pagar nuevamente el impuesto de timbres y estampillas, lo que sí ocurre cuando refinancias.

• Optimización del ahorro: las lucas que dejas de pagar en intereses es, técnicamente, una "rentabilidad garantizada" que obtienes sobre tu propio capital.

• Reducción del estrés financiero: la disminución de las deudas aporta tranquilidad y libertad mental.

¿Es mejor prepagar o solicitar crédito de consumo con mejores condiciones?

Esta es la duda más común: ¿conviene amortizar mi deuda actual o pido un crédito nuevo para pagar el anterior (compra de cartera)? En el contexto chileno actual:

• Pro-Tip MACHBANK: Antes de prepagar, asegúrate de no estar utilizando tus ahorros de emergencia. Siempre es mejor mantener un "colchón" de seguridad que quedarse sin liquidez por eliminar una deuda que ya tienes controlada.

¿Por qué elegir MACHBANK para potenciar tu libertad financiera?

En MACHBANK, entendemos que el control de tus finanzas es la base de tu tranquilidad y te ofrecemos una plataforma intuitiva para gestionar tus lucas de forma simple, transparente y sin fricciones.

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Preguntas frecuentes sobre el prepago de crédito de consumo

1. ¿Puedo prepagar si tengo cuotas morosas? 

Generalmente, las políticas crediticias exigen que el crédito esté al día para cursar un prepago. Primero deberás regularizar las cuotas vencidas e intereses de mora.

2. ¿Cuánto tiempo tarda en reflejarse el prepago en mi historial financiero? 

Una vez realizado el prepago de crédito de consumo, la institución financiera tiene un plazo legal para reportar la disminución de la deuda a la CMF. Por lo general, verás reflejada tu nueva capacidad de pago en el sistema financiero en un periodo de 30 a 60 días.

3. ¿Existen costos ocultos al prepagar una deuda? 

No debería haber costos ocultos si el proceso es transparente. Los únicos pagos adicionales al capital son el interés devengado a la fecha, la comisión de prepago (si aplica) y los gastos notariales en caso de requerir la cancelación de garantías específicas, lo cual protege tu salud financiera de cobros arbitrarios.