Capacidad de endeudamiento: cálculo y tips financieros clave
Existen ocasiones en las que tienes que recurrir a crédito para cumplir metas financieras o satisfacer necesidades personales. Y es que el 69% de los chilenos reconoce tener deudas, según el informe Claves Ipsos publicado en noviembre de 2025, y la mayoría destina una parte importante de su sueldo a pagarlas.
Ahora, no es algo extraño deber lucas, lo importante es mantener un control de tus finanzas y antes de usar dinero de terceros debes hacerte la pregunta: ¿Cuál es mi capacidad de endeudamiento? Cuando conoces este indicador y no lo excedes, previenes el sobreendeudamiento, fomentas un endeudamiento responsable y cuidas tu solvencia financiera.
¿Qué es y cuál es mi capacidad de endeudamiento?
Se trata de la parte de tus ingresos mensuales que puedes destinar al pago de deudas sin colocar en riesgo tus finanzas personales. Este valor suele oscilar entre el 0 y el 40% de tu ingreso neto mensual y es utilizado por entidades financieras que ofrecen crédito.
Mediante estas normas, las instituciones financieras se aseguran de que cuentes con la capacidad de pago suficiente para abonar la cuota mensual de la deuda.
La relación entre ingreso total y deudas
En línea con lo anterior, entre más altos sean tus ingresos, mayor será tu capacidad de endeudamiento. Pero esto no quiere decir que debas correr a las entidades financieras a asumir más deudas cada vez que mejora tu sueldo.
Ten presente que recibir más plata no asegura automáticamente tu estabilidad financiera. Si no existe un control real sobre tus gastos mensuales y te endeudas en exceso, podrías comprometer esa libertad que tanto valoras.
Lo ideal es mantener un manejo inteligente de tus finanzas para que siempre tengas solvencia y un historial crediticio saludable. Por eso, en MACHBANK lanzamos en 2025 nuestra Tarjeta de Crédito: para que puedas comprar lo que necesites con beneficios reales. Lo importante es que la uses a tu favor, calculando siempre tus límites.
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¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?
En ciertas ocasiones y entidades financieras, puedes acceder a tarjetas de crédito con un interesante cupo, pero si no lo controlas podrías ver afectada tu solvencia económica. Para tener una idea de cuánto endeudarte, aplica estos tips:
Realiza un balance o presupuesto personal
Como la capacidad de endeudamiento se basa en la relación entre tus ingresos y gastos mensuales, lo primero que tienes que hacer es registrarlos y organízalos en las siguientes categorías:
Ingreso neto mensual (después de pago de impuestos y cotizaciones previsionales).
Ingresos variables.
Gastos fijos (incluye deudas con tasa de interés).
Gastos variables.
Luego, sumas cada uno de los conceptos para obtener los ingresos y gastos totales.
Determina tu capacidad de endeudamiento
Si quieres simplificar el proceso, lo único que tienes que hacer es tomar tu ingreso total y multiplicarlo por 0.3, que equivale a obtener el 30%.
Para ejemplificar, imagina que al mes ganas remuneraciones fijas de $800.000. Entonces, tu capacidad de endeudamiento estimada sería de unos $240.000.
Aunque esta visión sencilla es válida, es mucho más responsable hacer un balance entre tu ingreso y gasto total. Esto te da una perspectiva más realista de cuánto puedes destinar al pago mensual de deudas.
Volviendo al ejemplo de los $800.000 que recibes mensualmente, incluye $350.000 de gastos fijos que tienes registrados en tu presupuesto, por pagos de arriendo y otros similares. Así como otros $300.000 variables entre supermercado, salidas a comer, y alguno que otro gustito. Lo que te da un resto de $150.000
Es decir, $90.000 menos que en el cálculo simplificado, pero tal vez más ajustado a la realidad de tus finanzas personales reales.
Mantén un equilibrio saludable en tus finanzas personales
Lo ideal es realizar un presupuesto mensual, en el que sumes todas las lucas que recibes al mes y las distribuyas de la siguiente manera:
50% para gastos fijos.
30% para gastos variables.
20% para inversión y/o ahorro.
Respecto a la deuda, evalúa muy bien la necesidad real de asumirla y opta siempre por la alternativa con tasa de interés más baja. A su vez, es conveniente determinar la capacidad de endeudamiento considerando el gasto total. Si no lo haces, el riesgo de insolvencia se incrementa.
Ingreso neto mensual | Límite sugerido (30%) | Capacidad de endeudamiento máxima (40%) |
|---|---|---|
$600.000 | $180.000 | $240.000 |
$800.000 | $240.000 | $320.000 |
$1.200.000 | $360.000 | $480.000 |
5 consejos para mejorar tu salud financiera
Ahora que has resuelto tu duda de “cuál es mi capacidad de endeudamiento”, para vivir una vida libre de estrés financiero y asegurar un futuro económico estable, puedes poner en práctica los siguientes consejos:
Dedícale tiempo a la educación financiera.
Crea un presupuesto para gastos esenciales y variables.
Vive dentro de tus posibilidades (gasta menos de lo que ganas).
Elimina gastos innecesarios de tu presupuesto.
Construye un fondo de emergencia que te permita cubrir de 3 a 6 meses de gastos esenciales.
Si aplicas estos consejos con juicio, especialmente el de dedicarle tiempo a la educación financiera, siempre llegarás a fin de mes con lucas en la cuenta y tu historial crediticio será saludable.
PRO-TIP MACHBANK: No dejes tus lucas paradas; haz que tu plata trabaje sola. Si después de calcular tu capacidad de endeudamiento ves que te sobra un margen, pásalo a tu Cuenta de Ahorro 24/7. Ahí tu plata crece con un 6% de interés anual base. Si eres MACH Premium, ese beneficio sube al 7% anual. ¡Es la mejor forma de protegerte de la inflación mientras mantienes tu solvencia!
Refuerza tu educación financiera con MACHBANK
En conclusión, ya puedes decir: ya sé cuál es mi capacidad de endeudamiento. Ahora es turno de comenzar a hacer más con lo que tienes disponible ahora.
Si buscas cuidar tus lucas y no pasarte del límite, lo ideal es una cuenta de ahorro con intereses que te proteja de la inflación y cree un colchón financiero. Como complemento para tu día a día, en MACHBANK también puedes abrir tu Cuenta Corriente digital gratis y 100% online; así gestionas cada peso con libertad y sin pagar de más.
Aprende a usar los productos de MACHBANK a tu favor para mantener un endeudamiento responsable y alcanzar tus metas sin estrés.
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Preguntas frecuentes sobre la capacidad de endeudamiento
Manejar bien la plata no tiene por qué ser un dolor de cabeza. En MACHBANK queremos que aprendas a calcular tus límites para que disfrutes de la libertad financiera sin sorpresas a fin de mes. Aquí resolvemos tus dudas para que logres un endeudamiento responsable:
1. ¿Qué es exactamente la capacidad de endeudamiento y por qué me importa?
Es el porcentaje de tus ingresos mensuales que puedes usar para pagar cuotas de deudas sin que te falte plata para tus necesidades básicas (como arriendo o comida). Lo ideal es que este monto no sobrepase el 30 o el 40% de tu ingreso neto. Conocer este número es clave para evitar el sobreendeudamiento y cuidar tu salud financiera a largo plazo.
2. ¿Cómo calculo cuántas lucas puedo destinar a deudas cada mes?
Es simple: suma todos tus ingresos fijos mensuales (tu sueldo líquido) y multiplícalo por 0,3 o 0,4. Por ejemplo, si ganas $800.000, tu límite máximo de cuotas mensuales debería rondar los $240.000 a $320.000.
Si quieres un cálculo más realista, resta tus gastos fijos (arriendo, cuentas) a tu ingreso total y lo que te sobre será tu margen real para deudas o ahorro.
3. ¿Cómo me ayuda la Tarjeta de Crédito MACHBANK a ordenarme?
Nuestra Tarjeta de Crédito Virtual está diseñada para que tú tengas el control. Puedes comprar en 4 cuotas sin interés y recibir cashback en todas tus compras, lo que te devuelve plata por tus gastos. Además, al ser digital y física, puedes revisar en tiempo real desde la app cuánto has gastado, ayudándote a mantener un endeudamiento responsable sin perder de vista tus metas.
4. ¿Qué pasa si ya me pasé de mi capacidad de pago?
¡No entres en pánico! Lo primero es dejar de usar créditos para gastos diarios. Descubre cómo reducir tus "gastos hormiga" y prioriza pagar las deudas con las tasas de interés más altas. En MACHBANK, te recomendamos usar la Cuenta de Ahorro 24/7 para armar un fondo de emergencia; así, cuando surja un imprevisto, tendrás tus propias lucas y no necesitarás pedir prestado.
