¿Cuál es la diferencia entre avance y crédito de consumo?

Si tienes alguna cuenta bancaria o una tarjeta de crédito, es muy probable que alguna vez hayas recibido mensajes con ofertas de préstamos. Si siempre te preguntaste si alguno te convenía, en este artículo te contamos cuál es la diferencia entre avance y crédito de consumo para tenerlo en cuenta en caso de necesitarlo.

Entender cómo funciona cada producto, sus costos asociados y cuándo conviene utilizarlos es clave para mantener tus finanzas sanas y evitar pagar intereses de más.

Cuál es la diferencia entre avance en efectivo y crédito de consumo

La diferencia entre avance y crédito de consumo radica principalmente en su origen y disponibilidad.

El avance en efectivo es una operación que te permite disponer de una parte del cupo de tus tarjetas de crédito (bancarias o de retail) y convertirla en lucas inmediatamente. Es rápido, casi instantáneo y no requiere trámites adicionales, ya que es el cupo que ya tienes aprobado en tu tarjeta de crédito. 

Los créditos de consumo, en cambio, suelen otorgarse por un monto de dinero que requiere una evaluación de riesgo y la firma de un pagaré. Mientras que el avance puedes sacarlo en un cajero automático o transferirlo desde una web o una app a tu cuenta, el crédito suele pasar por una validación de antecedentes comerciales (Dicom, boletín comercial, etc.). Tradicionalmente era más lento, pero con la consolidación de alternativas como MACHBANK la solicitud del crédito es 100% digital y se otorga de forma instantánea tras una evaluación algorítmica en segundos.

Crédito de consumo: plazos, tasa de interés y carga anual equivalente

Si lo que buscas es orden y claridad en los pagos, el crédito de consumo suele ser la opción ganadora. Este producto está diseñado para montos mayores y plazos más extensos (generalmente de 12 a 60 meses o más).

Al momento de decidirse por un crédito, lo clave es analizar la carga anual equivalente (CAE). La CAE es el porcentaje que revela su costo real en un año y conocerla te permite comparar las ofertas de distintas instituciones, porque incluye todo: tasa, seguros, gastos notariales e impuestos.

Recuerda que la tasa de interés mensual es solo una parte del costo; un crédito puede parecer barato por su tasa, pero resultar caro por sus gastos operacionales ocultos. Por eso, es crucial fijarse siempre en el "Costo Total del Crédito" (CTC).

Costos y flexibilidad: avances, línea de crédito y créditos

Aquí es donde más puedes sufrir si no eliges bien. Los avances de las tarjetas de crédito otorgan una gran flexibilidad, ya que son lucas al instante, pero suelen tener las tasas más altas del mercado, muchas veces rozando la Tasa Máxima Convencional (TMC), que es el techo de interés que fija la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) mensualmente (se publica los días 15 de cada mes).

Además, suelen tener una "comisión por avance" (un cobro fijo en UF o en pesos por la operación) y también pagan el Impuesto de Timbres y Estampillas.

Otra opción para obtener plata de inmediato es utilizar la línea de sobregiro (o de crédito) asociada a tu cuenta corriente. Sin embargo, su uso se recomienda solo cuando estás seguro de que podrás pagarla rápidamente. Puede salvarte en emergencias de días (como que te cobren el PAC de la autopista y no tengas saldo en la cuenta), porque si la usas como préstamo a meses, los intereses diarios te saldrán carísimos.

Para visualizar mejor cuál es la diferencia en costos:

Uso de productos financieros: cuenta corriente y cuenta vista

El tipo de cuenta que tienes influye en el acceso a estos productos. Quienes tienen cuenta corriente suelen tener línea de sobregiro y ofertas de crédito de consumo preaprobados. El banco suele depositar el monto de dinero del crédito directamente en esta cuenta.

En cambio, la cuenta vista históricamente ha tenido limitaciones, ya que opera principalmente con la plata que tú depositas. Sin embargo, en la actualidad, plataformas como MACHBANK permiten que usuarios de este tipo de cuentas accedan a soluciones de financiamiento digital, aunque los montos suelen ser menores inicialmente. Es importante mantener un buen comportamiento de pago en tu cuenta corriente para acceder a mejores condiciones de tasa en el futuro.

• ¿Aún no tienes claro cuál te conviene más para ordenar tu presupuesto? No te preocupes. Descubre aquí todos los detalles y diferencias entre una cuenta vista y una corriente para que manejes tu plata con total confianza.

¿Qué opción elegir según tu necesidad y forma segura de pago?

Entonces, ¿cuál es la diferencia al momento de elegir? Todo depende de la urgencia. 

1. Avance en efectivo: úsalo solo para urgencias reales, como una emergencia médica o mecánica un fin de semana en el que necesites el efectivo y no tengas otro medio de pago. Lo recomendable es devolverlo en muy pocas cuotas (ojalá una para evitar intereses excesivos).

2. Crédito de consumo: para todo lo planificado. Si quieres consolidar deudas, comprar un auto, hacer un viaje o remodelar tu casa. Es ideal para organizar tu presupuesto mensual con una cuota fija conocida.

Evita sacar el avance en el cajero si puedes transferirlo, que es una forma segura para no andar con billetes en la calle. Utiliza las apps bancarias como tu principal medio de pago y gestión.

Simulación comparativa ($1.000.000 a 12 meses):

El avance es un producto "de lujo" por su inmediatez: pagas más por tener las lucas ya. Pero si no es una emergencia, elegir mal el producto te puede costar más.

Rol de las instituciones financieras en avances y créditos

Las instituciones financieras en Chile (bancos, cooperativas y retail financiero) están fiscalizadas por la CMF, que se encarga de vigilar que se cumplan las normas legales y puede sancionar en caso de incumplimiento.

Para estas instituciones, el crédito de consumo es un producto de fidelización, mientras que el avance es uno que les da mayor rentabilidad. Cualquiera sea el que elijas, están obligadas a ser transparentes, por lo que siempre exige tu hoja de resumen antes de aceptar y recuerda que tienes derecho al retracto y a prepagar tu deuda. Ambos son productos que te entregan liquidez y que pueden salvarte en gastos grandes, pero la planificación puede ahorrarte miles de pesos en intereses y comisiones.

Cómo elegir una opción que se adapte a tu realidad

Al final del día, la decisión de tomar un avance o un crédito de consumo depende de tu capacidad de planificación y de cuánto estés dispuesto a pagar por la inmediatez. Si buscas una alternativa para financiar proyectos a mediano plazo sin comprometer tu salud financiera, lo ideal es optar por herramientas que ofrezcan transparencia y flexibilidad en las condiciones de pago.

En ese sentido, el Crédito de consumo de MACHBANK está diseñado bajo esa lógica de control, permitiéndote gestionar tus lucas de forma autónoma desde la app. Entre sus opciones de personalización destacan:

• Periodos de gracia: tienes la posibilidad de postergar el primer pago hasta por 90 días, lo que te ayuda a recibir el monto y organizar tu presupuesto antes de la primera cuota.

• Alivio programado: puedes definir dos meses al año en los que no pagarás cuotas, una herramienta útil para enfrentar meses de alta carga financiera como marzo o diciembre.

• Gestión 100% digital: todo el proceso, desde la evaluación hasta la firma, se hace completamente en línea, lo que elimina la burocracia y los traslados innecesarios.

Si ya tienes un plan en mente, te invitamos a descubrir las condiciones de tu crédito simulando directamente en la app MACHBANK. Así podrás ver el Costo Total con claridad antes de decidir.

Preguntas frecuentes sobre avances y créditos de consumo

1. ¿Cuál es la diferencia más importante entre un avance y un crédito de consumo?

La diferencia es la rapidez y el costo. Un avance en efectivo es plata que sacas de inmediato de tu tarjeta de crédito (usando el cupo que ya tienes), mientras que el crédito de consumo de MACHBANK es un préstamo que pides 100% digital y que evaluamos en segundos para darte mejores tasas.

2. ¿Qué es la CAE y por qué debería importarme?

La Carga Anual Equivalente (CAE) es el número mágico que te dice cuánto te cuesta realmente el crédito en un año. Incluye la tasa de interés, seguros y comisiones. Siempre compara la CAE: mientras más baja sea, ¡más ahorras!.

3. ¿Puedo pedir un crédito en MACHBANK si soy nuevo?

¡Obvio! En MACHBANK buscamos que todos tengan libertad financiera. Solo tienes que abrir tu cuenta corriente digital costo $0 desde la app y nosotros evaluaremos tu perfil.

4. ¿El seguro de desgravamen es obligatorio? 

Legalmente no es obligatorio para créditos de consumo, pero las instituciones suelen exigirlo como condición para otorgar el préstamo. Tienes derecho a contratar este seguro con la compañía que prefieras, no necesariamente con la que te ofrece el banco.